Die Zukunft des VVG-Mehrwertversprechens

Zum Auftakt fühlten wir den Teilnehmenden mit sechs kontroversen Thesen auf den Puls und luden zum Positionieren und Diskutieren ein. Die Äusserungen zeugten von einem heterogenen Stimmungsbild. Wir werten das als Zeichen dafür, wie vielschichtig das Thema ist und wie differenziert der Dialog darüber ausfallen sollte. In einem Punkt waren sich alle einig: Bei der Prävention gibt es viel Diskussionsbedarf.

Ein Markt im strukturellen Wandel 

Der VVG-Markt steht unter Druck. Behandlungen verlagern sich in den ambulanten Bereich, und die Versicherer reagieren: Ambulante Zusatzprodukte werden häufiger abgeschlossen und wachsen, stationäre Zusatzversicherungsprodukte stagnieren. Das VVG-Geschäft wächst zwar absolut, verliert aber gegenüber dem stärker wachsenden OKP-Prämienvolumen relativ an Gewicht. 

Innovative Produkte in einem engen Markt 

Der stationäre VVG-Markt hat seinen Zenit überschritten, und die Zusatzversicherung allein ist vielen zu teuer. Gefragt sind innovative Produkte entlang des gesamten Gesundheitspfads, die echte Nachfrage schaffen – in einem zunehmend regulierten Markt mit wenig Spielraum. Eine Umfrage unter den Teilnehmerinnen bestätigte die Richtung: 41 % würden in die Prävention investieren. Das Einzelzimmer als klassisches Leistungsmerkmal dürfte dagegen an Bedeutung verlieren. Der Mehrwert verlagert sich damit vom Behandlungsort auf den gesamten Gesundheitspfad: Aus einem punktuellen stationären Leistungsfall wird eine Begleitung vor, während und nach der Behandlung. Zugang, Orientierung, Koordination und Kontinuität gewinnen dadurch weiter an Bedeutung.

An welcher Stelle der Wertschöpfungskette entsteht künftig der grösste Mehrwert für VVG-Angebote? (Anteile der Antworten in %)

• Echte Mehrleistungen statt reiner Komfort: Caroline Wilke, Leiterin Produkte und Versicherungstechnik bei der Helsana AG, stellte Kundenerlebnis und Patientenerwartungen ins Zentrum – auch wenn die Meinungen insbesondere beim Thema Hotellerie auseinandergehen. Gute Produktentwicklung brauche Weitsicht, Zeit für klare Kundenbefragungen und einen Co-Creation-Ansatz mit allen Parteien. Erfolgreiche Produkte treffen den «Sweet Spot» zwischen Kundennutzen, der Realität der Leistungserbringer, Wirtschaftlichkeit und Regulierung. Ihr Ziel: Echte VVG-Mehrwerte, die unabhängig vom Behandlungsort wirken.

• Zugang zu Innovation langfristig sichern: Katharina Gasser, General Manager Roche Pharma Schweiz, betonte, dass der immer weiter zunehmende Kostenfokus im Gesundheitswesen den Zugang zu innovativen Therapien in der Schweiz erschweren könnte. Es ist wichtig, dass die Schweizer Stakeholder eng zusammenarbeiten, um zu verhindern, dass  neue Medikamente erst spät oder gar nicht in der Schweiz eingeführt werden.

• Mut zu vielen kleinen Innovationen: Barbara Staehelin, Verwaltungsratspräsidentin des Kantonsspitals Baselland (KSBL), gab Einblick in die Spitalrealität und warb für neue Ideen. Nicht aus jeder werde etwas, doch es brauche Vielfalt und Mut zum Ausprobieren. Ihre Kritik: Die VVG-Regeln sind auf das Bett zugeschnitten. Künftig sollte statt Komfort die Wirksamkeit im Fokus stehen – mit Therapie, Pflege, guter Nachsorge und einer stärkeren Rehabilitation. Produkte sollten Versicherer und Leistungserbringer gemeinsam entwickeln, wie in einem Forschungslabor des Gesundheitswesens.

Im Panel wurden die Hebel der Prävention und verschiedene Sichtweisen rege diskutiert. Hier die wichtigsten Impulse für die Zukunft in der Kurzfassung:

• Produkte neu bauen statt umbauen: Neue Lösungen sind flexibler zu gestalten als bestehende Produkte anzupassen – mit Prävention als festem Bestandteil.

• Zugang als Mehrwert: Ein schnellerer Zugang zu innovativen Medikamenten kann ein VVG-Mehrwert sein, solange er keine Kostendynamik wie bei der Abnehmspritze auslöst. 

• Solidarprinzip wahren: Offen bleibt, ob Lösungen über VVG-Produkte gedeckt sein sollen oder Bestandteil von OKP sein müssen. Die freie Arzt- und Spitalwahl bleibt als Mehrleistung im VVG zentral. 

Der Mehrwert der Zusatzversicherung liegt künftig weniger im Einzelzimmer als in einer guten Begleitung entlang der gesamten Gesundheitsreise. Dafür braucht es Mut zum Ausprobieren, eine enge Zusammenarbeit von Versicherern und Leistungserbringern und Produkte, die echte Bedürfnisse treffen. Gelingt das, bleibt das VVG-Mehrwertversprechen relevant – zum Nutzen der Patient:innen und des gesamten Gesundheitssystems.